En assurance vie, la tarification peut parfois paraître comme un processus un peu mystérieux. Une fois la proposition d’assurance soumise, on a l’impression qu’elle disparaît dans un circuit méconnu. Pourtant, il n’y a rien de mystérieux : la tarification consiste simplement à vérifier que la protection proposée est adéquate, justifiée et proportionnée au risque.

Comprendre l’ensemble du processus

La tarification ne débute pas par l’examen des renseignements médicaux, mais par l’évaluation du besoin assurable. Dès réception d’une nouvelle proposition, le tarificateur évalue d’abord si la couverture demandée correspond réellement à la situation et aux besoins du client.

Le tarificateur amorce son analyse par les éléments de base, notamment :

• Identification de la personne assurée et du bénéficiaire;
• Confirmation de l’existence d’un intérêt assurable;
• Justification du besoin (remplacement du revenu, planification successorale, etc.);
• Vérification de toute couverture d’assurance en vigueur.

Ces renseignements de base entraînent souvent des demandes de clarification et des analyses approfondies pour obtenir un portrait complet et exact du risque.

Comprendre les aspects financiers

Les clients demandent souvent à leurs conseillers les raisons pour lesquelles la tarification exige des renseignements sur le revenu. La réponse est simple : l’assurance vie vise à protéger financièrement les proches contre une perte subite de revenu.

Les données financières, comme le revenu, permettent au tarificateur d’évaluer la pertinence du montant d’assurance demandé et d’en confirmer la viabilité à long terme.

Pour déterminer le montant permettant de couvrir une éventuelle perte de revenu, le tarificateur tient compte des facteurs suivants :

• Âge et revenu gagné;
• Revenu du conjoint ou du partenaire, le cas échéant;
• Actifs canadiens et valeur nette totale.

Si le revenu soulève des incohérences au regard de la profession indiquée, le tarificateur peut exiger des documents à l’appui, tels qu’un relevé de paie ou un feuillet T4. Tout au long du processus, la question fondamentale reste la même : « Existe-il un besoin clair et raisonnable de souscrire l’assurance demandée? »

Comprendre l’aspect médical

Après avoir évalué le besoin assurable et les aspects financiers, le tarificateur procède à l’évaluation médicale, qui consiste à passer en revue les éléments suivants :

Le tarificateur passe en revue les éléments suivants :

• Taille et poids
• Changements récents relatifs à l’état de santé
• Médicaments
• Antécédents médicaux familiaux

Ces renseignements servent à établir si une assurance peut être offerte au client et selon quelles modalités.

Référez-vous à l’infographie pour un aperçu visuel du processus de tarification et n’hésitez pas à la partager avec les clients.

Favoriser un traitement plus rapide des propositions

Même si les besoins varient d’un client à l’autre, quelques bonnes pratiques peuvent réellement contribuer à des décisions de tarification plus rapides et plus harmonieuses.

• Une analyse des besoins complète
  Comprendre dès le départ la « raison d’être » de la couverture constitue le fondement de l’évaluation du risque.
• Une proposition dûment remplie
  Soumettre des propositions avec des réponses honnêtes et bien documentées réduit les demandes de clarification et accélère le traitement.
• Collecte anticipée des documents justificatifs
  Réunir les justificatifs de revenus et les données financières avant même que le tarificateur ne vous en fasse la demande.

Ensemble vers le même objectif

Nous poursuivons tous le même objectif : offrir aux clients la protection dont ils ont besoin aussi rapidement et efficacement que possible.

La tarification joue un rôle clé dans cette démarche. Notre site ivari.ca met à votre disposition divers outils et ressources pour vous appuyer à chaque étape du processus. De plus, l’équipe des ventes chez ivari est toujours disposée de vous soutenir!

Visionnez cette vidéo pour mieux comprendre la notion d’assurabilité et le processus de tarification.