Peu importe si votre client est propriétaire de son entreprise ou s’il s’agit d’une entreprise constituée en société de personnes ou en société par actions, l’assurance personne-clé est le produit tout indiqué pour ces trois structures d’entreprise.
Comme nous l’avons brièvement mentionné dans le premier article de cette série sur la nécessité de souscrire une assurance pour les entreprises, l’assurance personne-clé, également appelée assurance pour les cadres ou assurance pour les actionnaires clés, est un outil de gestion des risques qui permet d’assurer la stabilité du capital humain spécialisé, un élément d’actif précieux advenant le décès d’un membre clé du personnel.
Aperçu de l’assurance personne-clé
La réussite d’une entreprise repose en grande partie sur la force et les talents de ses employés. Parmi ceux-ci, il y a du personnel clé possédant des compétences spécifiques et des talents uniques, comme les propriétaires qui ont pour tâche de gérer les opérations et de faire croître les revenus de la société. Ils sont souvent désignés comme des actionnaires actifs. Les répercussions de la perte d’un ou de plusieurs membres de son personnel clé peuvent être énormes sur la société. Bien entendu, il n’est pas toujours possible pour une entreprise de s’assurer que ses employés resteront pleinement engagés dans leurs emplois, car des circonstances imprévues peuvent se produire, comme une blessure ou un décès prématuré. Dans un monde où tout peut arriver, toute entreprise peut ‒ et doit ‒ être préparée à faire face à ces circonstances.
Comment identifier les personnes clés au sein d’une entreprise
Qu’est-ce qui fait d’un employé une personne-clé? Un ensemble de trois compétences uniques permet d’identifier cette personne :
- Elle concentre ses efforts pour générer des revenus par la vente de produits.
- Elle gère les dépenses fixes et variables de l’entreprise.
- Elle s’efforce de produire des flux de trésorerie constamment positifs.
Préoccupations en cas de décès d’une personne clé
Votre client doit s’interroger sur le sort de son entreprise en cas de décès d’un membre du personnel ayant des compétences spécialisées et uniques. Existe-t-il, au sein de la structure d’entreprise, un remplaçant possédant des compétences similaires qui serait en mesure de prendre la relève immédiatement et sans entrave? Le conjoint survivant, en qualité d’héritier, pourra-t-il gérer l’entreprise? Les clients, effrayés par l’instabilité ou le changement, préféreront-ils faire affaire avec un concurrent? D’autres employés, craignant un changement de style de gestion ou la perte de leur emploi, partiront-ils travailler pour un concurrent?
Coûts liés à la perte d’une personne clé
Les coûts qu’une entreprise peut encourir à la suite du décès d’un membre clé se répartissent en deux catégories : coûts tangibles (dépenses d’entreprise mesurables) et coûts intangibles (charges qui ne sont pas facilement mesurables).
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Coûts tangibles :
Au décès d’une personne clé, ces coûts peuvent être quantifiés et comprendre les éléments suivants :
- Frais de recrutement et de formation d’un remplaçant convenable.
- Honoraires encourus pour retenir les services de professionnels externes afin d’aider les membres de la famille à diriger les affaires ou à gérer la procédure de vente de l’entreprise.
- Perte en termes de revenus ou de ventes.
- Hausse des coûts opérationnels.
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Coûts intangibles :
Étant plus difficiles à quantifier, ces coûts peuvent inclure les éléments suivants :
- Temps supplémentaire nécessaire aux membres inexpérimentés de la famille pour se familiariser avec la gestion de l’entreprise.
- Charge de travail additionnelle imposée aux employés restants, qui se traduit par des erreurs coûteuses, un épuisement professionnel ou des démissions.
- Temps et expertise requis pour négocier les prêts courants avec les banques et les prêteurs. Exigence ou paiement partiel des prêts imposé aux familles. Modification éventuelle des conditions des prêts en cours et (ou) futurs ou refinancement des prêts courants.
Les propriétaires d’entreprise devraient envisager les conséquences qu’entraînerait la perte d’une personne clé, tant à court terme qu’à long terme. En tant que conseiller, vous pouvez aider vos clients à comprendre comment l’assurance personne-clé peut contribuer à atténuer bon nombre des problèmes auxquels ils auront à faire face si une telle situation se produit.
L’autre article de cette série qui porte sur la pertinence de l’assurance pour les entreprises met l’accent sur la façon dont cette assurance peut servir à gérer les passifs d’entreprise pour vos clients.
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